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實體經營從來不是個容易的事。無論是老板本人，還是項目主管、采購負責人，在事業上必然要“仰望星空又腳踏實地”——既要有理想，又得把握好經營中最現實的部分。

所謂的“最現實的部分”，往往指的是賬期、融資、資金流。相比跌宕故事、創新模式，這些事務聽上去沉悶冗長，但卻是關系公司發展命脈、供應鏈韌性和效率的重中之重。

以大眾熟悉的消費電子為例，這個行業鏈路長、涉及角色多、更新迭代快，需要上游原材料及零部件生產商、中游的制造商和模組代工廠、下游各個渠道經銷商零售商之間的緊密配合。今天我們之所以能看到手機新品“千帆并發”、各種新型家電產品出貨量節節攀升，其實都是供應鏈高效運轉的功勞。

供應鏈高效運轉的過程中，金融服務起到了不可或缺的“潤滑”作用。市場需求變化很快，產業鏈企業必須快速迭代產品和庫存，這對應著高頻、大規模的用款需求。如果沒有供應鏈金融支持，一味地等待回款或傳統銀行貸款，企業很可能錯失發展機會，供應鏈的效率、靈活性和韌性也就無從談起。

早在千禧年間，國內的銀行和產業鏈就已經在探索供應鏈金融模式，隨著互聯網模式的發展，以及大數據、區塊鏈、物聯網等技術的成熟，供應鏈金融迎來了線上化和平臺化。但作為一個和供應鏈發展緊密關聯的行業，供應鏈金融的發展不存在固定的統一范式，這個行業必須與時俱進，不斷回答新問題。

新問題和舊短板

在談“新問題”之前，讓我們從一個供應鏈的靈魂之問開始講起。

“深響”從一家供應鏈金融廠商處了解到，該廠商在和企業談合作時，比起討論經營周轉、供應鏈效率，企業更想知道的是：“貴公司的業務能不能幫我促進銷售、擴大生意規模？先把需求解決了，再談別的。”

在一個強調“穩增長”的市場環境里，企業把“確定性”看得更重，不再盲目“大干快上”。同樣的，這番態度也折射出企業對“效率升維”的追求，以及供應鏈金融內涵的豐富。

“效率升維”指的是“需求牽引供給”取代“供給先行”。目前，各行業都希望以需求為起點，讓供給變得更精準，而不是在大水漫灌中浪費資源。行業熱議的C2B、柔性供應鏈，都是新邏輯下的產物。

這個道理在供應鏈領域同樣適用。“用戶消費”不只是產業鏈的最后一環，更是帶動供給提升、產業效率提升以及產業鏈升級的原動力。企業也希望供應鏈金融能和業務發展、行業特性更好地結合，而不僅僅是“幫中小微企業融資”。

一個理想的狀態是：供應鏈金融廠商搭建一個打通產業鏈全鏈路的“B端+C端一體化”方案，在C端激活更多需求，從而帶動供應鏈效率增長。

理想很豐滿，但這樣的狀態說起來容易，做起來難。難點體現在兩方面：一是“打不通”、二是“通不好”。

“打不通”指的是廠商難以將金融能力延伸到消費場景，消費金融是打通全鏈路“最后一公里”的關鍵一環，打通B端+C端全鏈路需要廠商同時具備供應鏈金融和消費金融能力。然而，大部分的供應鏈金融實踐都集中在B2B場景，只解決B端客戶的經營周轉資金需求，和終端銷售存在割裂。

事實上，供應鏈金融和消費金融常被視為“兩個物種”，兩者難以形成閉環生態。行業少見端到端一體化、全鏈路的供應鏈金融解決方案。

“通不好”指的則是，廠商不僅要同時具備B端+C端金融服務能力，還要有深入的產業認知和實踐。只有這樣，全鏈路、一體化方案才能落地到不同行業，而不是一個“泛泛而談”的架子。

但現實的情況是，由于種種原因，多數供應鏈金融實踐存在一定局限性，如僅聚焦于應收應付等場景，針對倉單、存貨等環節的實踐尚未普及。與此同時，相關供應鏈金融廠商多從自身優勢出發(技術廠商更多是提供IT系統，金融機構則側重于資金支持)，追求標準化方案，在產業經驗上相對欠缺，這使得供應鏈金融離精細化、專業化仍有距離。

必經之路

“打不通”和“通不好”，這兩個問題其實是相互作用的：只有供應鏈金融和消費金融相互融合，供應鏈全鏈路中的“卡點”才能被發現被解決。也只有深入產業啃各種硬骨頭，廠商所打造的“全鏈路”方案才有可能真正到具體行業中發揮作用。

國內的實體產業鏈相對完備、分工細且銜接緊密。中國獨特的市場條件決定了供應鏈金融必須進入一體化“深水區”。這對各個廠商的綜合能力提出了很大挑戰。

目前，供應鏈金融廠商的構成多種多樣，有傳統銀行、IT服務商、“鏈主”企業本身，也有電商企業和新興科技服務商。它們各有所長，但升級需要廠商懂技術、懂金融，了解產業上下游的需求，深入產業做過供應鏈金融，能夠滿足全部要求的廠商并不多。

京東供應鏈金融科技是一個值得關注的對象。背靠京東集團，京東供應鏈金融科技從一開始就具備多種優勢。京東集團兼備自營零售業務和平臺能力，在倉儲物流領域也有長期投入，這表明集團在C端、B端供應鏈各環節均有深厚積累，而京東供應鏈金融科技在B、C兩端也有豐富的金融服務實踐。

在B端，過去十年間，京東供應鏈金融科技推出了“京保貝”、“京小貸”、動產融資、企業金采等供應鏈金融產品，涵蓋了自營供應商、POP商戶、中小微企業、經銷商、企業客戶等不同B端角色，針對的場景也各有側重(如應收/預付賬款融資、采購、賒購、動產質押)，并一路從京東生態的“內場”延伸至了“外場”。

在C端，京東科技有以京東白條分期免息為代表的消費金融服務，廣泛連接著用戶、商家和金融機構。同時結合創新的金融產品、豐富的營銷工具、組合增長策略和場域流量供給，發揮鏈接多端、聚合產業鏈資源的作用，促進消費生態和金融平臺的深度融合，用科技和金融賦能企業、反哺消費者，從而促進消費增長。

豐富的能力積累，讓“B端+C端一體化”方案得以成立。

需要注意的是，一體化不意味著B端產品和消費金融的簡單疊加。京東供應鏈金融科技的獨特性在于，它有能力從底層打通數據，并讓一體化的供應鏈金融方案和不同行業的實際需求相結合。

具體而言，在已有的基礎上，“B端+C端一體化”可以讓中小微商戶和消費者、品牌商和消費者、金融機構和消費者、金融機構和品牌商產生廣泛連接。商戶和品牌商可以在全渠道應用金融服務，建立自身的用戶金融服務心智，從而帶動轉化。金融機構也可以提供更具針對性的C端金融產品，和品牌商進行資源共享，讓原本在供應鏈“最后一公里”相互隔離的資源流動起來。

據“深響”了解，今年的京東618上，京東白條聯合5000余個品類、30萬家品牌與商家共建營銷權益，累計向用戶補貼超10億元，提振消費。資源投入為用戶帶來了商品分期免息和價格直降的優惠，拉動了品牌商的交易增長和銀行的信用資產的提升，取得了“非常好的示范效果”，也印證了“需求牽引供給”在金融場景下的可行性。

除了在B端和C端均有金融服務經驗，京東供應鏈金融科技也將大數據、智能算法、區塊鏈、大模型等新興技術持續應用于供應鏈金融業務中，財富管理、保險等非信貸類金融服務能力也有助于京東科技為客戶提供全場景解決方案。

更重要的是，京東供應鏈金融科技已經深入產業鏈多時，具有豐富的產業認知和實踐。

京東的實踐和新探索

目前，京東供應鏈金融科技還在包括泛零售、泛互聯網、大制造、能源化工、交通物流、大宗供應鏈、新能源等領域落地。客戶的反饋，最能體現京東供應鏈金融科技走得有多深。

京東供應鏈金融科技在供應鏈金融領域和神州數碼不斷深化合作，不僅助力神州數碼自身銷量和規模的增長，還帶動其下游合作伙伴的規模增長，拉升了整體供應鏈的業績。無需抵押或擔保、按需借款按日計息、支持隨借隨還等優勢，也讓廣大二級經銷商在融資規模、融資成本、融資便捷性、安全性、時效性等方面的需求持續得到滿足。

和ICT行業類似，消費行業也存在二級經銷商融資難、融資貴的問題。京東供應鏈科技的解決方案是：幫助核心客戶設計供應鏈金融交易結構、搭建供應鏈金融科技平臺和供應鏈智能風控系統、資產分層，將服務滲透到二級經銷商。

古井集團和京東供應鏈金融科技共同驗證了這套做法的有效性。借助京東供應鏈金融科技所搭建的供應鏈金融科技平臺，古井集團將融資服務下沉全國多個城市的二級經銷商。這樣一來，已有經銷商的品牌粘性得到提高，更多的經銷商也被吸引過來，古井旗下產品在經銷商銷售總額中的比例也能隨之提高。

在資金需求大、資產結構復雜、盈利周期長的制造業，企業融資長期存在難點。立邦中國的客戶大多分布于制造業，為了幫助生態圈內客戶獲得資金支持，立邦中國攜手京東供應鏈金融科技上線了“立邦E邦融”。這是一個融合了數智供應鏈和供應鏈金融的數智化平臺，使用體驗輕盈，大大提升了立邦客戶獲得資金的能力，同時助力了立邦的主業增長。

同樣的，在投資規模大，項目周期長的能源化工行業，京東供應鏈金融科技也在和中海信托的合作中探索為中海油下游企業提供供應鏈金融服務。2022年12月，中海信托 “海油e融” 產品首次成功放款。據中海信托披露數據，截至2023年7月，中海信托已為40余家下游采購商客戶授信超過1億元。

深入不同行業是個苦活，京東供應鏈金融科技在供應鏈金融領域的成長可能“吃力費時”，但也收獲了更深刻的產業認知。帶著服務實體的經驗，京東供應鏈金融科技正在進一步探索深水區。10月25日，2023京東供應鏈金融科技大會在北京召開。會上，京東供應鏈金融科技發布“四個一體化”戰略方向，即“內場+外場”、“科技+金融”、“上游+下游”、“B端+C端”的一體化。四個“一體化”是京東科技基于新的市場環境給出的答案，也將為“穩鏈、補鏈、強鏈”提供新的助力。

這是深耕產業“水到渠成”的成果。新的市場環境必然會帶來新的挑戰，但這不意味著企業只有“守”一條路。相反，挑戰的出現意味著，率先理解變化和找到路子的企業將把握先機。京東供應鏈金融科技成長于潮水當中，和供應鏈企業一同感受著潮水的流向。

現在，它正在基于它的經驗和實踐探索新的路徑，對于供應鏈上的各方來說，這將開啟新的共贏。